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重大疾病保险哪家好

重大疾病保险哪家好这保险,无限接近理想型。最近,如果有买重疾险需求的朋友,我建议直接考虑这一款,其它产品先当“备胎”,这个不行,再考虑其它。我这“渣男”属性终于暴露无遗了

重大疾病保险哪家好

这保险,无限接近理想型。

最近,如果有买重疾险需求的朋友,我建议直接考虑这一款,

其它产品先当“备胎”,这个不行,再考虑其它。


我这“渣男”属性终于暴露无遗了。(狗头)


今年1月底,从旧版重疾险下架以来,市场时不时也给颗糖吃,隔一段时间就出一个便宜或不乏特色的重疾险。

比如达尔文5号荣耀版、有为1号、家医保管理型重疾险等等。

但是兄弟集美们,吃糖又吃不饱的?适合入手的便宜产品,才是真正的饭。


终于,来了!

我愿称它为“无限接近理想”的重疾险。


和以前的老产品比如何呢?

旧版重疾险有多便宜,它就有多便宜!

旧版重疾险责任有多绝,它能做更绝!

是真正的宝藏级别的产品!



测评之前,给大家介绍下和泰人寿这家公司。

和泰人寿大家可能不熟悉,它是2017年成立的,成立也就四个多年头,注册资本15个亿,总共由8家企业发起设立,其中包括了腾讯和中信国安。


它的偿付能力和风险评估都没问题。

我从官网上找到,2021年第一季度和泰人寿的核心偿付能力充足率为233%(规定不低于50%),综合偿付能力为200.32%(规定不低于100%)。

公司最近一次风险评级结果是A。


今天的主角是【超级玛丽5号】,承保公司正是和泰人寿。

其产品形态如下:


保障责任简单总结是:重疾1次+轻症3次+中症2次,

目前只能保终身,70岁版后面可能会上线。

必选责任里还有一项“重疾复原责任”。

剩下的就是可选责任了。

包括疾病关爱金、癌症津贴、心脑血管二次以及身故责任。


超级玛丽5号的最大优势是,超便宜

以30岁为例,30万保额保终身,30年缴费:

在同样不附加保额额外赔的情况下,超级玛丽5号比达尔文5号荣耀版更便宜,像男性便宜了5%左右。


如果附加(60岁前)保额额外赔,下面三款产品责任是对等的。

超级玛丽5号:男4173元,女3951元

超级玛丽4号:男4407元,女4248元

达尔文5号荣耀版:男4125元,女3756元

超级玛丽5号和达尔文5号荣耀版男性保费基本持平,女性超级玛丽5号贵一点点,它比超级玛丽4号便宜5%-7%。



它对健康告知也放得很宽松

比如常见的甲状腺结节,最近一次甲状腺超声检查1-2级,就可以正常承保。如果既往有过3级以上或0级的描述,也可除外承保。

这点比很多重疾险都宽松。


像只问了1年内体检是否异常,很多重疾险的健康告知通常会显示2年内体检是否异常。

而且家族史、烟酒嗜好都没有问。



另一个,它对医保卡外借的解释也宽松。

如果医保卡外借购买了药物,只要自己确定不存在药物治疗,我们根据自身实际情况如实告知就行,不用对药店购药进行额外告知。


大概的情况了解了,产品具体怎么样呢?



超级玛丽5号的必选责任包括这些:



110种重疾,赔1次,赔付100%保额;

25种中症,赔2次,每次都是60%保额;

50种轻症,赔4次,每次都是30%保额。


除了3项基本责任外,超级玛丽5号还首创了一项重疾复原责任

什么意思呢?

60岁前(不含)第一次确诊重疾,理赔了,60岁(含)后再次确诊重疾,可以是与第一次同种重疾或其它重疾,就可以额外赔60%保额。

两次疾病至少间隔1年。


举个例子:

老张55岁时得了肺癌,赔了50万,65岁的时候又得了肝癌,保险公司又赔了30万。

假设老张是60岁时得的肝癌,后面30万就不会赔了。


但我们关心的是,这个责任有用吗?

说实话,个人觉得一般,相对比较鸡肋。

它和多次赔付型产品有些类似,但加了确诊的时间限制,实用性不是很高。

第一是因为得两次重疾的概率本身就不算特别高;

第二是一般来说重疾险的高发期是60岁以后,60岁前疾病发生率低,60岁后发生率高,如果60岁后才得第一次重疾,就只能赔1次,这个责任也就用不上了。

我建议把它当作赠送责任就好,不必太较真。

因为在看过前面价格后,你就把它当做白给的,不要白不要。


保障疾病这一块,我们主要关注高发疾病,超级玛丽5号对高发轻症/中症基本做到了全面覆盖。



大家可能已经发现,这款强强子产品居然没有保额额外赔付?

这款产品把这个责任放到了,可选责任里。

我们看可选责任就清楚了:



第一,疾病关爱津贴赔付比例高。

在60岁前初次确诊疾病,产品有额外赔付。

确诊重疾,能多赔80%的保额,50万保额赔90万,保额相当于是买一送一了,是目前额外赔付比例最高的水准。

确诊中症,多赔15%保额;

确诊轻症,多赔10%保额。

60岁前,首次轻症/中症赔付比例变成了40%、75%保额。


加上这个责任,保费贵了多少?

30岁,30万保额保终身,男女要贵30%左右,主要是基础定价太便宜了,所以稍微显得有点点贵。

参考下表:


但因为可以拆下去,比较灵活。

预算充足就加上,预算有限就减去,这个不影响的。


第二,癌症津贴给付最优。

癌症津贴和普通的癌症二次赔不一样,每年领一笔钱,在实际理赔里,它获赔概率明显要大于癌症二次。


癌症确诊1年后,只要还在接受治疗,每年就再赔40%保额,最多领3年。如果领3年,总共能拿到120%的保额。

我找了四个可附加癌症津贴的重疾险:



四个产品,癌症津贴的赔付规则一模一样。

癌症仍在治疗,第2年开始,每年领40%保额,最多连续领3年。

从上表看得出,达尔文5号的癌症津贴定价很给力,它在这几个产品里是最便宜的,女性稍微贵一点。


最后是它的特定心脑血管疾病二次,对男性高发群体来说,这个责任可以考虑附加,而且单项责任定价较低。

大概也只贵了15%。



下面我们来说缺点:

根据我的了解,我清楚很多同行的套路,甭管产品有没有问题,他们总能给你挑出问题,以此表现自己的客观和专业。

这谁不会啊!

这产品,我找到了两处可以被挑刺的地方:


(1)重疾复原责任

这个责任除了前面说得不实用的bug外,其实还有个bug。



如果首次重疾1年后还没治好,就不能算“再次得重疾”,也就是说保险公司不承担首次重疾的持续状态责任。

比如老王58岁得了肺癌,到60岁还在持续治疗,是没有额外赔的。


但是吧,对这个责任我们没太有必要苛责。

这就好比买烧鸡送了个鸡肋,买烤鸭送了个鸭锁骨,

就不要问鸡肋、鸭锁骨上肉多不多,

人家商家就是让你自己啃着玩的,你又没为此多花钱。


我对这个责任的评价,是建议大家把它作为一个赠送责任看待,

本身就是低概率、低成本的事情,

你总要让商家有营销噱头的,不是吗?


(2)等待期

实话实说,它的等待期条款不是很友好。

它对重疾、轻症/中症都有限制。以重疾为例,等待期内发生疾病且一直延续到等待期后,被确诊为了重疾,保险公司不赔。


假设,小王在等待期内被查出甲状腺结节5级,已经无限接近甲状腺癌了,

等待期后又确诊了甲状腺癌,那么保险公司是不赔的



很明显,对于等待期的要求,它比一般的重疾险严格一些。(但其实市面上30%的条款也是类似的要求,只不过没像这款产品挑明了。)


但本身等待期也就180天,第一年出险如果不是骗保,概率是极低的。


买这款产品的时候,大家尽量不要在等待期内去体检,万一查出点什么,影响后面的理赔就不好了,等待期结束,你想怎么体检都行。

(当然如果介意,就换产品吧。)


看完责任,整个产品给我的感觉是相当惊喜的,定价极低保障全面,也不缺足够的灵活性,而且健康告知宽松

绝对是当下最接近理想的重疾险。



超级玛丽5号不管是绝了还是强了,都不可能完美适配每个人,只能说,它作为优先考虑项是完全没问题的。

我选了两个性价比极高的网红重疾险,和超级玛丽5号对比:


一个是信泰超级玛丽4号,一个是复星联合健康达尔文5号,都是行业里我们最常见的两个大IP。


这3个产品,该有的保障都有,附加责任选择灵活,性价比又高。但如果横向比较的话,超级玛丽5号是明显稍高。

新定义出来后,便宜就是神。


30万保额保终身,30年缴费,不附加的情况下,30岁男是3258块,附加疾病关爱金(60岁前额外赔)是4173块。

这个保费比另外两款都要便宜。


责任只有更好,价格便宜,先选哪个就不用我说了吧。


它的健康告知有点长,大家要认真看如实阅读,有问题需要咨询可以下方评论或私信我。

重大疾病保险好不好买哪种好

重大疾病非常有必要买,特别对家庭资产积累不足的家庭更需要买,而且应该尽早买,买足保额,然后努力挣钱去吧,更好的生活保险不能带给你,还需靠自己


重疾险的由来

很多很多年前,一位叫巴纳德的心脏外科医生发现,当病人实施了心脏移植手术后,由于家庭财务陷入困境,不得不终止康复治疗,并重新开始工作,从而降低了生存率。为了缓解病人患病后沉重的经济压力,于是在1983年的某一天,重疾险诞生了。从重疾险诞生的故事可知重疾险的主要作用就是解决重大疾病时收入的损失和康复费用的问题。同时,也说明了重疾险主要是解决需要接受长期治疗和康复的疾病期收入损失问题,而不是解决短期即能治愈康复的疾病的收入损失。


重疾险的主要优势

由于我们不知道重疾到底会不会发生在自己身上,但是提前为此准备是非常有必要的。而且通过保险公司每年真实的理赔数据可以看到,成人阶段,重疾的理赔发生率非常高,而2015年公布的肿瘤报告,也指出我国癌症的发生率已经达到22%,特别是城市,可能更高。所以为自己准备重疾的医疗费用和治疗期的康复费用和收入损失,也是为家庭这台机器能够正常运转,不受影响最关键的目的。


而对于普通家庭来说,由于需要偿还各种贷款、教育费用的花销、父母赡养等等这些责任,降低了资产的积累速度,我们不知道在这种极端事件发生时,资产是否积累够,所以,可以用重疾来解决这一问题。由于重疾险投保后,即可拥有约定额度的保障,让家庭能有更长的时间进行资产的积累。所以,越是没钱的家庭更应该买保险,因为疾病不会挑人,不会因为看到某个家庭没钱就不找上门,对于有资产积累的家庭,可以用自己的资产扛过,而对于没有积累的家庭又靠什么扛过去?


同时,重疾险都还带有保费豁免功能,即在缴费期内发生约定的疾病,不仅可以获得约定的赔付,还可免去未交的保费,保费具有放大效果,特别是前期,放大效果非常大,最高可能达到几十倍。比如,下面这款单次赔付的重疾,首年保费可放大43倍多。


重疾险怎么选

2007年,保险协会和医师协会共同探讨,形成了25种重大疾病的统一赔付标准,赔付标准符合重疾险存在的意义,解决较长治疗和恢复期的收入损失和康复费用。所以严重来说,重疾险赔付最多的疾病赔付标准都是相同的。但随着医疗水平的发展,消费者的需求,重疾险也得到发展,目前大多重疾险已经包含轻症、中症的赔付,且轻症、中症后也可豁免保费,这让重疾险存在的意义更大,理赔体验度也更好。但轻症、中症的标准目前尚未统一,所以选择重疾险应该更关注轻症、中症的覆盖范围和赔付条件。


另外,由于目前医疗水平的治疗水平的提高,重疾的治愈率也在提高,但重疾后,身体状况变弱,再投保几乎无可能。因此市场开始出现多次赔付的重疾,具体可分为:不分组二次赔付、分组多次赔付、单独癌症的多次赔付。在保费预算足够的情况下,可尽量购买多次赔付的重疾险


重疾险保额多少合适

重疾险就是解决需要长期治疗疾病的收入损失和康复问题,因此保额应该参照本人5年收入总额,考虑愿意用自有资产分担的风险程度进行调整。在保费预算上可参考10%的年收入左右,如果保费不足可考虑调整保险期间,利用终身和定期搭配的方式,确保当年保额足够。


总结来说,重疾险对大多数家庭都非常有用,能够防止极端情况下,家庭财产遭受损失,和医疗险搭配,能够保证生活不发生大的改变,而想要更好的生活,还需自己努力。

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